Перейти к объявлениям на irr.ru

Что выгоднее – кредит или микрозайм?

Самыми популярными видами кредитования по-прежнему остаются банковские кредиты и микрозаймы в микрофинансовых организациях. Редакция IRR раскроет их плюсы и минусы, чтобы наконец решить, что выгоднее – кредит или микрозайм?

Кредит

Кредит можно брать на любые цели, но как показывает практика, целесообразно на достаточно крупные суммы, превышающие 50 тысяч рублей.

Прежде чем выдать деньги в долг, банк тщательно проверяет потенциального заемщика, в частности, он узнает кредитную историю, чтобы оценить платежеспособность и благонадежность человека.

Сегодня банки работают по двум схемам. Первая – это кредит с высокими процентными ставками (часто превышающими 25-30% годовых), который выдается только по паспорту, а вторая – кредит с минимальными процентными ставками, для получения которого придется представить внушительный пакет документов, в частности:

  • справку о доходах по форме 2-НДФЛ;
  • заверенную копию трудовой книжки;
  • номер страхового свидетельства государственного пенсионного страхования (СНИЛС);
  • полис обязательного медицинского страхования;
  • водительское удостоверение.

Банки предъявляют к заемщикам немало требований. Так, чтобы получить кредит, необходимо иметь общий трудовой стаж не меньше 1 года, и на последнем месте работы проработать не меньше 6 месяцев. Часто финансовые учреждения отказывают в выдаче денег молодым людям до 21 года, поэтому им не так просто оформить кредит.

Мобильная связь / Мобильные телефоны

Что касается уровня доходов, то часто отказывают в выдаче средств, если ежемесячный платеж по кредиту превышает 25-30% от суммы зарплаты и прочих доходов потенциального заемщика.

При оформлении кредита может потребоваться оформление договора поручительства. В том случае, если заемщик не сможет погасить долг, за него это должен будет сделать поручитель. Есть еще один способ, который применяют банки, чтобы уменьшить свои риски, – залог (это может быть недвижимость, автомобиль и другое ценное имущество). Если заемщик не выплатит кредит, банк имеет право изъять залог в счет невыплаченного долга.

Микрозайм

Микрозаймы отличаются от банковских кредитов в первую очередь небольшими суммами (от 3 до 30 тысяч рублей) и коротким сроком кредитования (5-30 дней). Условия могут различаться, например, некоторые российские МФО выдают до 50 тысяч рублей на срок до 18 недель.

Второе важное отличие микрозаймов – процентные ставки, размер которых в среднем составляет 1,5-2% в день, то есть 547-730% в год. На первый взгляд, это огромные проценты, но стоит отметить, что микрозайм не оформляется на целый год, в отличие от кредита.

Предположим, заемщик оформит микрозайм на срок 15 дней с процентной ставкой 1,5%. Таким образом, переплата составит 30%. Для сравнения, многие банки выдают потребительские кредиты с процентной ставкой 25-35% годовых. Таким образом, переплата по микрозайму, выданному на срок 15 дней, соизмерима с переплатой по кредиту, оформленному на 1 год.

Несмотря на такие условия, микрозаймы пользуются спросом, потому что:

  • для оформления нужен только паспорт и никаких других документов;
  • большинство микрофинансовых организаций оформляют сделки через интернет, поэтому можно сэкономить время;
  • испорченная кредитная история или ее отсутствие не станет препятствием к получению заемных средств в МФО;
  • требования к заемщику более мягкие, в частности, микрозайм могут получить студенты и пенсионеры, а также люди, которые официально не трудоустроены или имеют небольшой стаж работы.

Отдам даром

Резюме

1. Если необходима небольшая сумма денег на короткий срок, предпочтительнее оформить микрозайм. Если МФО принимает заявки по интернету, обычно они сразу же рассматриваются, соответственно, заемщик получает деньги в день обращения или на следующий день.

2. Если необходима крупная сумма, придется обращаться в банк и оформлять кредит. Процедура занимает несколько дней, поскольку банк проводит кредитный скоринг и изучает кредитную историю заемщика.

3. Условия оформления кредита в банке зависят от документов, которые сможет представить заемщик. Для получения микрозайма необходим только паспорт. 

Читайте также

Во что инвестировать деньги: ИИС вместо банковского вклада

Лежа в кармане, денежные припасы рискуют обесцениться, и поэтому многие хранят их во вкладах с небольшим процентом. Зачастую такие депозиты еле-еле покрывают процент инфляции, не говоря уже о том, чтобы принести реальную прибыль своему владельцу. IRR.ru расскажет о выгодной альтернативе банковским вкладам.

Что это такое?

Россияне получили возможность открывать индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), начиная с 1 января 2015 года. Правила открытия и условия пользования данным инструментом перечислены в ст. 10.2-1 закона «О рынке ценных бумаг». Согласно этому акту, ИИС является счетом, предназначенным для обособленного учета денежных средств, ценных бумаг и обязательств по заключенным договорам физического лица.

Таким образом, ИИС — это обычный брокерский счет для операций на биржах, предполагающий использование различных финансовых инструментов для заработка. Однако у ИИС есть свои ограничения:

  • ИИС может открыть только физическое лицо;
  • на имя гражданина можно открыть только один ИИС у одного брокера;
  • максимальная сумма для ежегодного пополнения ИИС составляет 400 000 руб.;
  • количество пополнений счета в году не ограничено;
  • минимального лимита для внесения средств на счет не существует;
  • открытие ИИС предполагает получение некоторых налоговых льгот при заключении договора на срок не менее 3 лет (см. ниже).
  • Сразу стоит отметить, что ИИС подходит тем, кто имеет небольшие свободные суммы для инвестирования. Такая государственная мера помогает привлечь значительное количество граждан к осуществлению долгосрочных инвестиций, повышая их финансовую грамотность и благополучие и поощряя инвестиционную активность налоговыми льготами.

Как открыть ИИС

Существует 2 способа открыть такой счет:

  • через брокера — инвестор сам формирует портфель, а брокер обслуживает счет и отвечает за корректность операций. При этом датой открытия счета признается момент заключения договора;
  • через управляющую компанию (УК) — инвестор только передает в управление средства, а УК формирует стратегию и отвечает за обслуживание. Датой открытия счета считается момент ввода денег.

Типы ИИС и налоговые льготы

Существует 2 типа ИИС, которые отличаются видами налоговых льгот, полагающихся за открытие счета.

ИИС типа «А»

Если гражданин открывает счет типа «А», то ему полагается вычет в размере суммы пополнения ИИС, но не более 400 000 руб. При этом необходимо, чтобы договор с брокером был заключен не менее чем на 3 года, а гражданин являлся плательщиком НДФЛ по ставке 13%. Так, в конце налогового периода можно будет вернуть 13% от внесенных на счет средств, а максимально возможная сумма возврата составит 52 000 руб.

Получать такой вычет можно в конце каждого года, но если гражданин расторгнет договор с брокером или УК до окончания срока его действия, право на вычет отменяется. В этом случае, если гражданин уже получал возмещение в каком-либо году, его придется вернуть в бюджет в том же размере.

Право на вычет сохраняется в случаях, когда налогоплательщик расторгнул договор с одним брокером и заключил его с другим при условии перевода всех средств с предыдущего ИИС на новый. Чтобы сохранить налоговую льготу, гражданин должен заключить новый договор в течение месяца.

Существует еще одно ограничение: по ИИС типа «А» вычет не может быть больше дохода инвестора, облагаемого по ставке 13%. Например, если налогоплательщик внес на счет 400 000 руб., а его заработная плата за год в сумме составила 360 000 руб., то вычет ему предоставят в размере полученного дохода — 360 000 руб. Тогда к возмещению налогоплательщик получит не 52 000 руб., а 46 800 руб.

ИИС типа «Б»

По счету типа «Б» можно рассчитывать на освобождение от НДФЛ по положительному финансовому результату, полученному от операций по ИИС. Это объясняется тем, что вычет по счету типа «Б» предоставляется в размере полученного дохода без ограничений. Таким образом, налоговая база будет уменьшена на свою же величину, и НДФЛ оплачивать не придется.

Такой вычет получают после того, как срок договора подошел к концу. В этом случае гражданину не нужно ни платить налог, ни отчитываться перед фискальными органами.

Для счетов типа «Б» действует то же правило, что и для ИИС типа «А»: при расторжении договора до срока его истечения право на вычет сгорает.

Какой тип выбрать

По закону инвестор может воспользоваться только одним из вычетов, поэтому встает вопрос о выборе типа ИИС.

Счета типа «А» выгодно открывать тем, кто не планирует рисковать на бирже, а собирается только внести средства на счет и получать пассивный заработок в виде 13% от внесенных на ИИС средств. Также целесообразно сделать выбор в пользу типа «А», если инвестор планирует играть на бирже, придерживаясь стратегии малого риска. Как правило, в этом случае удается заработать небольшие деньги с минимальными потерями.

ИИС типа «Б» рекомендуется открывать тем, кто собирается участвовать в сделках с повышенным риском и высокой доходностью. Доход таких инвесторов может составить более чем 100% от вложенных средств. Тогда возмещение по типу «А» в сумме окажется меньше, чем налог на доход, полученный в результате операций по ИИС. В данных условиях более выгодно сделать выбор в пользу счетов типа Б.

Также открывать счета второго типа рационально инвесторам, которые не получают постоянный доход по ставке 13%, например, пенсионерам или неработающим людям. Так как у них нет значительной налогооблагаемой базы для вычета по типу «А», разумно просто не оплачивать налог на полученную прибыль.

Сразу выбирать тип ИИС не обязательно — сначала можно просто активировать счет, а уже к третьему году действия договора определиться с этим вопросом. Тогда у инвестора по ходу дела появляется возможность рассчитать, на каком типе выгоднее остановиться. Но в этом случае придется повременить с получением вычета по типу «А»: если инвестор один раз получит вычет по сумме вложений, то рассчитывать на вычет по положительному финансовому результату уже нельзя.

ИИС или банковский вклад?

Для граждан, желающих инвестировать небольшие суммы до 400 000 руб., ИИС является выгодной альтернативой банковскому вкладу.

Во-первых, в ИИС можно вкладываться так же, как и в депозит, то есть просто отправлять деньги на счет и ждать «начисления процентов», то есть возврата НДФЛ. В таких условиях инвестиционный счет будет более выгодным вложением, так как ставка по нему составляет 13%, в то время как топовые банки страны, как правило, предлагают открывать вклады по ставкам не более 6-9%. Получается, деньги, вложенные в ИИС, заработают больше, чем деньги, отправленные на банковский депозит.

Также для ИИС не существует ограничений по количеству пополнений и лимитов по размеру вкладываемых сумм, что нередко присутствует в предложениях банков.

С другой стороны, инвестиционный счет является долгосрочной инвестицией, и для сохранения налоговых льгот — основной выгоды этого инструмента — нельзя досрочно расторгать договор или частично снимать средства. В этом плане вклады предлагают более гибкие условия.

Помимо прочего, индивидуальный счет предоставляет возможность заработать инвестору на бирже. Для этого придется разобраться с фьючерсами, опционами, акциями, облигациями и валютой. Поэтому, помимо гарантированных вычетов, выбирая операции с низким уровнем риска, даже при пассивном участии в жизни рынков можно выйти на приятный дополнительный доход.