Перейти к объявлениям на irr.ru

Ипотека без первоначального взноса

Ипотека значительно упростила процесс покупки жилья: отпала необходимость отдавать всю сумму сразу, а процент по ипотечным кредитам стабильно ниже, чем по обычным потребительским. Можно даже купить квартиру, вовсе не имея средств, то есть взять ипотеку без первоначального взноса. Такие предложения есть у некоторых банков, попробуем выяснить их нюансы и подумать, как еще можно купить квартиру в ипотеку без денег.

Риски банков

Естественно, чем больше денег получил банк при оформлении сделки, тем меньше он рискует. И дело не только в том, что заемщик не будет выплачивать ипотеку – все-таки у банка есть страховка на этот случай, закладная на квартиру. Рынок недвижимости очень нестабилен, например, сейчас цены сильно упали и не похоже, что снова вырастут в ближайшее время. Это значит, что банк, даже получив квартиру неплательщика и продав ее, не получит ту сумму, которую отдал изначально. По этой причине банки обычно предлагают ипотеку с хотя бы небольшим, но первоначальным взносом, а без него устанавливают значительно менее выгодные условия.

Условия ипотеки без первоначального взноса

Банков, дающих ипотеку без взноса, немного, да и те выставляют определенные ограничения. Например, взять такой кредит на строительство не получится точно, купить вторичное жилье – тоже проблематично. Самый «простой» вариант – квартиры в новостройках, причем не от каждого застройщика. Очевидно, банки заключают с девелоперами партнерские соглашения, в рамках которых им удается получить свою выгоду и определенные гарантии безопасности. Среди банков с такими предложениями «Возрождение», «СМП», «Промсвязьбанк».

Продажа квартир / Вторичный рынок

Программа «Переезд»

В некоторых банках появились программы, в рамках которых можно получить деньги под залог имеющегося жилья. То есть, если вы хотите улучшить жилищные условия, но продавать квартиру без спешки и за нужную вам цену, можно воспользоваться данным предложением, а полученные деньги использовать в качестве первоначального взноса в этом или любом другом банке.

Кредиты

Имея недвижимость в собственности, можно взять нецелевой кредит под ее залог и использовать на покупку любого объекта. Такие варианты актуальны для покупки недвижимости, которая не пройдет экспертизу банка для ипотеки. Обычно выдается до 60% стоимости закладываемой недвижимости. В залог можно оставить и автомобиль. Или же оформить любой потребительский кредит и полученную сумму отдать в качестве первоначального взноса, но выплачивать сразу 2 кредита может быть тяжеловато – процентная ставка у обычных кредитов выше, чем у ипотечных. К тому же некоторые банки проверяют кредитную историю на момент выдачи денег, и наличие кредитных обязательств может повлиять на их решение вплоть до отмены.

Материнский капитал

Материнский капитал по закону можно использовать в качестве первоначального взноса для покупки жилья в ипотеку. Для этого нужно будет приложить к документам в банк сертификат и выписку из Пенсионного фонда об остатке материнского капитала. После одобрения сделки банком необходимо предоставить пакет документов в Пенсионный фонд для перечисления средств банку. Самые выгодные условия для ипотеки с участием материнского капитала сейчас предлагают Сбербанк и Уралсиб.

Социальные льготы

Для разных категорий граждан предусмотрена возможность получения ипотеки на льготных условиях. Например, во многих регионах действует программа «Молодая семья», в рамках которой все пары, соответствующие возрастным требованиям и нуждающиеся в улучшении жилищных условий, могут претендовать на помощь государства – до 35% суммы ипотеки. Желающих много, очереди большие, но шанс есть.

Материалы / Лесопиломатериалы, столярные изделия

В Московской области существует социальная ипотека – муниципалитет компенсирует до 50% рыночной стоимости жилья врачам, учителям и молодым специалистам некоторых профессий. Конечно, перечень требований к кандидатам довольно большой, но все они вполне реальные.

Для военных предусмотрено накопление на социальном счете средств, которые можно потратить на первоначальный взнос по ипотеке плюс льготные условия кредитования. Суммы утверждены государством, зависят от выслуги и звания.

Завышенная стоимость объекта

Это хитрость, позволяющая обмануть банк. Стоимость недвижимости завышается на сумму первоначального взноса, таким образом, банк перечисляет продавцу полную стоимость, но по документам выходит, что и покупатель внес свою лепту. Здесь все строится на договоренностях: продавец, по сути, дает «липовую» расписку для банка в получении средств от покупателя. Этот вариант может не пройти банковскую экспертизу, если цена будет слишком отличаться от рыночной.

Читайте также

Покупка квартиры: как не стать жертвой долгостроя

Сейчас по всей России насчитывается около 75 тысяч обманутых дольщиков. Как не стать одним из них? Читайте в нашем материале. 

На все готовенькое 
Самый верный способ не стать жертвой долгостроя – купить квартиру в уже построенном доме. Но здесь два минуса - цена и выбор. Цены на квартиры в достроенном доме существенно выше, поэтому большая часть раскупается заранее. Во всяком случае найти готовую «однушку» потом практически нереально.

Собирайте информацию! 
Если у вас нет возможности купить готовую квартиру, это совсем не значит, что нельзя подстраховаться. Для начала нужно собрать максимум информации о застройщике. Как давно на рынке? Что строил? Соблюдались ли сроки строительства? Сколько объектов возводит сейчас? Хороший признак – публичность компании-застройщика. Если ее представители часто дают интервью, выступают экспертами в средствах массовой информации, значит дела у нее идут неплохо.

Еще один важный момент – адекватная ценовая политика. Если компания заявляет слишком низкую цену, скорее всего, есть какой-то подвох. Большая скидка может означать, что у застройщика финансовые сложности и таким образом он надеется привлечь средства для текущих нужд. 

Обратите внимание на партнеров компании. Если среди них - крупный иностранный инвестиционный фонд, это значит, что проект был тщательно проверен. Также, если соинвесторами или кредиторами компании выступают банки с госучастием, вероятность проблем заметно ниже. 

Узнайте, застрахована ли гражданская ответственность застройщика. С 1 января 2014 года компании могут страховать себя от невыполнения обязательств по строительству многоквартирных домов по договору долевого участия. Наличие такого документа гарантирует вам хотя бы то, что вы смоете вернуть ваши деньги в случае невыполнения застройщиком своих обязательств. 

Попросите предоставить вам документацию по дому. Как минимум вам должны показать действующее разрешение на строительство зарегистрированный договор аренды участка или свидетельство о праве собственности на землю, а также проектную декларацию. Кроме того, необходимы документы на право подключения к наружным инженерным сетям.

Поищите форумы по тому дому/жилому кварталу или по уже готовым объектам застройщика, в котором вы хотели бы приобрести квартиру. Такие сообщества порой могут рассказать очень о многом. Например, о соблюдении сроков этапов строительства, о качестве материалов, о выполненных и невыполненных обещаниях и т.д.

Продажа квартир / Новостройки

Форма важна! 
Если отзывы о застройщике хорошие, квартира вас устраивает, не спешите платить деньги. Узнайте, по какой форме будет заключено соглашение. Все специалисты сходятся в одном – при покупке жилья на этапе строительства лучше всего заключать договор долевого участия (ДДУ). Почему? Во-первых, договор долевого участия в обязательном порядке регистрируется в Росреестре, что исключает возможность двойных продаж.

Во-вторых, ДДУ регламентируется Федеральным законом № 214-ФЗ. Он защищает права дольщиков – иными словами, если строительная компания разорится, то вы вправе рассчитывать на господдержку.

В-третьих, если вы по каким-то причинам передумали, то сможете вернуть полную сумму, прописанную в договоре.

Есть другая, тоже абсолютно легальная схема – участие в жилищно-строительном кооперативе. Но этот вариант не обеспечивает государственную защиту, да и в случае непредвиденных ситуаций вернуть можно будет не более 85% от вложенных денег, а то и меньше. Все зависит от Устава кооператива.

А вот если вам предлагают вексельную схему, договор займа, вступление в простое товарищество – лучше откажитесь. Есть вероятность, что вы имеете дело с мошенниками.

Продажа Загородной недвижимости / Дома

Регистрация под вопросом 
До момента получения свидетельства о собственности вы не можете распоряжаться своей квартирой: продать, подарить, отдать в залог и т. д. Также могут возникнуть сложности при записи ребенка в школу или детский сад, при постановке на учет в поликлинике. Если вы брали квартиру в кредит, то время для вас – те же деньги. Ведь, как правило, ставка по кредиту на зарегистрированное жилье ниже, чем на строящийся объект. 

Если с момента сдачи объекта госкомиссии прошло 2-3 месяца – волноваться не стоит. А вот если больше, стоит задуматься: может стоит обратиться в суд. На вашей стороне пункт 3 статьи 551 ГК РФ. Он гласит: когда одна из сторон договора купли-продажи недвижимого имущества уклоняется от совершения действий по государственной регистрации перехода права собственности на это имущество, другая вправе обратиться с иском о государственной регистрации перехода права собственности.

Продажа квартир / Вторичный рынок

Готовим иск 
Для того, чтобы подать иск, нужно подготовить пакет документов: исковое требование (составлять его лучше с помощью специалиста), копии договора участия в долевом строительстве, всех квитанций или платежек, которые подтверждают, что вы полностью выполнили свои обязательства по договору. Все эти бумаги подаются в нескольких экземплярах – по числу участвующих в деле лиц.

Кроме того, нужно уплатить госпошлину. Вот здесь возникает одна юридическая коллизия. Если руководствоваться подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса РФ, то мы имеем дело с имущественной сделкой. Значит пошлина рассчитывается по следующей схеме. С первого миллиона берется пошлина 13 200 рублей. Плюс по полпроцента за все, что эту сумму превышает. При этом общая сумма пошлины не может превышать 60 000 рублей. Например, по договору долевого строительства вы заплатили 3,5 млн рублей. Пошлина составит: 13 200 за первый миллион + еще полпроцента от 2,5 млн. Получается 25 700 рублей. Поскольку ваш иск связан с защитой прав потребителя, то при стоимости жилья до 1 млн рублей вам вообще не придется платить пошлину, в остальных случаях она будет уменьшена на 13 200 рублей. То есть в итоге вам придется заплатить 12 500 рублей. 

А вот теперь об обещанной коллизии. Если рассуждать логически, то признание права собственности – требование неимущественного характера, хоть и связано с дорогостоящей квартирой. А значит пошлина по тому же Налоговому кодексу составит всего 200 рублей. Этой же позиции придерживается и Минфин РФ (Письмо от 29.12.2008 года № 03-05-06-03/50). Так сколько же платить? Специалисты рекомендуют ориентироваться на меньшую пошлину, а если судья посчитает, что сумма неверна, то просто доплатить разницу. 

Суд в течение 5 дней со дня поступления искового заявления в суд обязан рассмотреть вопрос о его принятии к производству суда. Далее от вас могут потребовать дополнительные документы. В общей сложности на рассмотрение дела в суде уходит около 2 месяцев. Если решение положительное, то можете идти регистрировать квартиру. Отказать вам уже не имеют права. 

Покупка квартиры в строящемся доме – это всегда определенный риск, но выгоды такого приобретения очевидны. А если следовать нашим рекомендациям, то и рисковать особо не придется.