Что выгоднее – кредит или микрозайм?

Самыми популярными видами кредитования по-прежнему остаются банковские кредиты и микрозаймы в микрофинансовых организациях. Редакция IRR раскроет их плюсы и минусы, чтобы наконец решить, что выгоднее – кредит или микрозайм?

Кредит

Кредит можно брать на любые цели, но как показывает практика, целесообразно на достаточно крупные суммы, превышающие 50 тысяч рублей.

Прежде чем выдать деньги в долг, банк тщательно проверяет потенциального заемщика, в частности, он узнает кредитную историю, чтобы оценить платежеспособность и благонадежность человека.

Сегодня банки работают по двум схемам. Первая – это кредит с высокими процентными ставками (часто превышающими 25-30% годовых), который выдается только по паспорту, а вторая – кредит с минимальными процентными ставками, для получения которого придется представить внушительный пакет документов, в частности:

• справку о доходах по форме 2-НДФЛ;
• заверенную копию трудовой книжки;
• номер страхового свидетельства государственного пенсионного страхования (СНИЛС);
• полис обязательного медицинского страхования;
• водительское удостоверение.

Банки предъявляют к заемщикам немало требований. Так, чтобы получить кредит, необходимо иметь общий трудовой стаж не меньше 1 года, и на последнем месте работы проработать не меньше 6 месяцев. Часто финансовые учреждения отказывают в выдаче денег молодым людям до 21 года, поэтому им не так просто оформить кредит.

• 

• 

• 

• 

• 

• 

• 

• 

• 

• 

• 

• 

Что касается уровня доходов, то часто отказывают в выдаче средств, если ежемесячный платеж по кредиту превышает 25-30% от суммы зарплаты и прочих доходов потенциального заемщика.

При оформлении кредита может потребоваться оформление договора поручительства. В том случае, если заемщик не сможет погасить долг, за него это должен будет сделать поручитель. Есть еще один способ, который применяют банки, чтобы уменьшить свои риски, – залог (это может быть недвижимость, автомобиль и другое ценное имущество). Если заемщик не выплатит кредит, банк имеет право изъять залог в счет невыплаченного долга.

Микрозайм

Микрозаймы отличаются от банковских кредитов в первую очередь небольшими суммами (от 3 до 30 тысяч рублей) и коротким сроком кредитования (5-30 дней). Условия могут различаться, например, некоторые российские МФО выдают до 50 тысяч рублей на срок до 18 недель.

Второе важное отличие микрозаймов – процентные ставки, размер которых в среднем составляет 1,5-2% в день, то есть 547-730% в год. На первый взгляд, это огромные проценты, но стоит отметить, что микрозайм не оформляется на целый год, в отличие от кредита.

Предположим, заемщик оформит микрозайм на срок 15 дней с процентной ставкой 1,5%. Таким образом, переплата составит 30%. Для сравнения, многие банки выдают потребительские кредиты с процентной ставкой 25-35% годовых. Таким образом, переплата по микрозайму, выданному на срок 15 дней, соизмерима с переплатой по кредиту, оформленному на 1 год.

Несмотря на такие условия, микрозаймы пользуются спросом, потому что:

• для оформления нужен только паспорт и никаких других документов;
• большинство микрофинансовых организаций оформляют сделки через интернет, поэтому можно сэкономить время;
• испорченная кредитная история или ее отсутствие не станет препятствием к получению заемных средств в МФО;
• требования к заемщику более мягкие, в частности, микрозайм могут получить студенты и пенсионеры, а также люди, которые официально не трудоустроены или имеют небольшой стаж работы.

• 

• 

• 

• 

• 

• 

• 

• 

• 

• 

• 

• 

Резюме

1. Если необходима небольшая сумма денег на короткий срок, предпочтительнее оформить микрозайм. Если МФО принимает заявки по интернету, обычно они сразу же рассматриваются, соответственно, заемщик получает деньги в день обращения или на следующий день.

2. Если необходима крупная сумма, придется обращаться в банк и оформлять кредит. Процедура занимает несколько дней, поскольку банк проводит кредитный скоринг и изучает кредитную историю заемщика.

3. Условия оформления кредита в банке зависят от документов, которые сможет представить заемщик. Для получения микрозайма необходим только паспорт.