СТАТЬИ Перейти к объявлениям
    Перейти к объявлениям на irr.ru

    Что выгоднее – кредит или микрозайм?

    Самыми популярными видами кредитования по-прежнему остаются банковские кредиты и микрозаймы в микрофинансовых организациях. Редакция IRR раскроет их плюсы и минусы, чтобы наконец решить, что выгоднее – кредит или микрозайм?

    Кредит

    Кредит можно брать на любые цели, но как показывает практика, целесообразно на достаточно крупные суммы, превышающие 50 тысяч рублей.

    Прежде чем выдать деньги в долг, банк тщательно проверяет потенциального заемщика, в частности, он узнает кредитную историю, чтобы оценить платежеспособность и благонадежность человека.

    Сегодня банки работают по двум схемам. Первая – это кредит с высокими процентными ставками (часто превышающими 25-30% годовых), который выдается только по паспорту, а вторая – кредит с минимальными процентными ставками, для получения которого придется представить внушительный пакет документов, в частности:

    • справку о доходах по форме 2-НДФЛ;
    • заверенную копию трудовой книжки;
    • номер страхового свидетельства государственного пенсионного страхования (СНИЛС);
    • полис обязательного медицинского страхования;
    • водительское удостоверение.

    Банки предъявляют к заемщикам немало требований. Так, чтобы получить кредит, необходимо иметь общий трудовой стаж не меньше 1 года, и на последнем месте работы проработать не меньше 6 месяцев. Часто финансовые учреждения отказывают в выдаче денег молодым людям до 21 года, поэтому им не так просто оформить кредит.

    Вакансии / Строительство и архитектура

    Что касается уровня доходов, то часто отказывают в выдаче средств, если ежемесячный платеж по кредиту превышает 25-30% от суммы зарплаты и прочих доходов потенциального заемщика.

    При оформлении кредита может потребоваться оформление договора поручительства. В том случае, если заемщик не сможет погасить долг, за него это должен будет сделать поручитель. Есть еще один способ, который применяют банки, чтобы уменьшить свои риски, – залог (это может быть недвижимость, автомобиль и другое ценное имущество). Если заемщик не выплатит кредит, банк имеет право изъять залог в счет невыплаченного долга.

    Микрозайм

    Микрозаймы отличаются от банковских кредитов в первую очередь небольшими суммами (от 3 до 30 тысяч рублей) и коротким сроком кредитования (5-30 дней). Условия могут различаться, например, некоторые российские МФО выдают до 50 тысяч рублей на срок до 18 недель.

    Второе важное отличие микрозаймов – процентные ставки, размер которых в среднем составляет 1,5-2% в день, то есть 547-730% в год. На первый взгляд, это огромные проценты, но стоит отметить, что микрозайм не оформляется на целый год, в отличие от кредита.

    Предположим, заемщик оформит микрозайм на срок 15 дней с процентной ставкой 1,5%. Таким образом, переплата составит 30%. Для сравнения, многие банки выдают потребительские кредиты с процентной ставкой 25-35% годовых. Таким образом, переплата по микрозайму, выданному на срок 15 дней, соизмерима с переплатой по кредиту, оформленному на 1 год.

    Несмотря на такие условия, микрозаймы пользуются спросом, потому что:

    • для оформления нужен только паспорт и никаких других документов;
    • большинство микрофинансовых организаций оформляют сделки через интернет, поэтому можно сэкономить время;
    • испорченная кредитная история или ее отсутствие не станет препятствием к получению заемных средств в МФО;
    • требования к заемщику более мягкие, в частности, микрозайм могут получить студенты и пенсионеры, а также люди, которые официально не трудоустроены или имеют небольшой стаж работы.

    Животные / Кошки

    Резюме

    1. Если необходима небольшая сумма денег на короткий срок, предпочтительнее оформить микрозайм. Если МФО принимает заявки по интернету, обычно они сразу же рассматриваются, соответственно, заемщик получает деньги в день обращения или на следующий день.

    2. Если необходима крупная сумма, придется обращаться в банк и оформлять кредит. Процедура занимает несколько дней, поскольку банк проводит кредитный скоринг и изучает кредитную историю заемщика.

    3. Условия оформления кредита в банке зависят от документов, которые сможет представить заемщик. Для получения микрозайма необходим только паспорт. 

    Читайте также

    Кешбэк в банках: обзор предложений

    Кешбэк проник не только в торговую, но и в банковскую сферу. Банки, подобно сервисам по возврату процентов от покупок, предоставляют эту опцию на своих условиях. Редакция IRR.ru расскажет, стоит ли пользоваться банковским кешбэком и что из этого есть на сегодняшнем рынке.

    Что представляет собой кешбэк в банке

    Карты с такой опцией предполагают, что у держателя есть возможность вернуть часть потраченных на покупки средств. Банк возвращает установленный процент от стоимости покупок в определенных категориях. Например, 10% от оплаты счетов в ресторанах.

    Пользователи, расплачиваясь кредиткой, получают сумму накопленного кешбэка в конце периода. Таким образом стандартное средство оплаты превращается в инструмент экономии.

    Особенности и условия

    Проценты от покупок возвращают как на дебетовые, так и на кредитные карты. При этом у каждого банка, в зависимости от политики и договоренностей с партнерами, имеются специфические условия для такой услуги.

    Обычно возврат денег предоставляют для нескольких категорий. Это могут быть траты в продуктовых магазинах, ресторанах, путешествиях, салонах красоты, расходы на топливо, спорттовары и др. Поэтому не стоит надеяться на процент от всей суммы месячных расходов.

    Размер самих процентов к возврату обычно составляет 0,5-3%, однако при наличии договора с партнером кешбэк может достигать и 30%.

    Также стоит обратить внимание, что банки устанавливают лимиты для общей суммы к возврату. Поэтому, если вы накопили кешбэка на 20 000 руб., а установленный банком лимит составляет 10 000 руб., то обратно придет именно 10 000 руб.

    «Тинькофф»

    Банк предлагает дебетовую карту Tinkoff Black. При этом можно вернуть:

    1% — за покупки (кроме платежей через сайт и переводов на электронные кошельки);
    5% — за оплату товаров и услуг из категорий, которые самостоятельно выбираются в интернет-банке;
    до 30% — по спецпредложениям от партнеров банка. Максимальная сумма вознаграждения по Tinkoff Black составляет 3 000 руб.

    Также у «Тинькофф» есть предложения по дебетовым и кредитным картам с небольшим кешбэком в 1-3% и бонусами за покупки на Ebay, Aliexpress, Lamoda, Ulmart, OneTwoTrip.

    Например, карта с отметкой Ulmart предлагает:

    2% — за покупки в Ulmart;
    1,5% — за оплату покупок в ресторанах, аптеках и АЗС;
    1% — за остальные траты.

    «Альфа-Банк»

    В банке есть возможность получить дебетовую или кредитную карту с кешбэком в размере 10% от оплаты на АЗС и 5% от оплаты по счетам в ресторанах и кафе.

    Максимальный возврат в месяц по кредитной карте составит 3 000 руб., а по дебетовой — 5 000 руб. (при подключении пакета услуг «Максимум+»). При этом для получения кешбэка необходимо потратить за месяц не меньше 30 000 руб.

    «Сбербанк»

    Аналогом кешбэка в «Сбербанке» являются бонусы «Спасибо». Они начисляются за покупки, и в дальнейшем их можно потратить у партнеров банка. К ним относятся магазины одежды, точки общественного питания, развлекательные центры, заправки, аптеки, магазины детских товаров, авиа- и ж/д кассы, операторы связи, такси и т.д.

    Сейчас действует предложение «Карта с большими бонусами», на которую начисляется больший бонус, чем при стандартных предложениях.

    Можно получить:

    10% — за оплату топлива и поездки на Gett и Яндекс.Такси;
    5% — при оплате в кафе и ресторанах;
    1,5% — за покупки в супермаркетах;
    За остальные траты возвращают 0,5%. Стоимость годового обслуживания такой карты составляет 4 900 руб.

    Стоит ли брать карту с кешбэком

    Заводить карту с такой опцией имеет смысл, если есть одна или несколько активных статей расходов, на которые ежемесячно тратится немаленькая сумма денег.

    Чтобы не прогадать, сравните возможную выгоду со стоимостью годового обслуживания. Для примера рассчитаем целесообразность выпуска «Карты с большими бонусами» от «Сбербанка».

    Годовая стоимость обслуживания обходится в 4 900 руб. Предположим, пользователь ежемесячно тратит на транспортные расходы 8 000 руб., на походы в кафе — 5 000 руб., на покупки в супермаркетах — 10 000 руб.

    Годовой кешбэк с такими расходами составит 14 400 руб. Таким образом, выгода за вычетом стоимости обслуживания составит 9 500 руб. В этом случае взять карту целесообразно, так как выгода превышает цену обслуживания.

    Однако если расходы пользователя не обеспечивают сумму годового обслуживания, брать кешбэк-карту бессмысленно.




    Показать еще



    Загрузка