Перейти к объявлениям на irr.ru

Что выгоднее – кредит или микрозайм?

Самыми популярными видами кредитования по-прежнему остаются банковские кредиты и микрозаймы в микрофинансовых организациях. Редакция IRR раскроет их плюсы и минусы, чтобы наконец решить, что выгоднее – кредит или микрозайм?

Кредит

Кредит можно брать на любые цели, но как показывает практика, целесообразно на достаточно крупные суммы, превышающие 50 тысяч рублей.

Прежде чем выдать деньги в долг, банк тщательно проверяет потенциального заемщика, в частности, он узнает кредитную историю, чтобы оценить платежеспособность и благонадежность человека.

Сегодня банки работают по двум схемам. Первая – это кредит с высокими процентными ставками (часто превышающими 25-30% годовых), который выдается только по паспорту, а вторая – кредит с минимальными процентными ставками, для получения которого придется представить внушительный пакет документов, в частности:

  • справку о доходах по форме 2-НДФЛ;
  • заверенную копию трудовой книжки;
  • номер страхового свидетельства государственного пенсионного страхования (СНИЛС);
  • полис обязательного медицинского страхования;
  • водительское удостоверение.

Банки предъявляют к заемщикам немало требований. Так, чтобы получить кредит, необходимо иметь общий трудовой стаж не меньше 1 года, и на последнем месте работы проработать не меньше 6 месяцев. Часто финансовые учреждения отказывают в выдаче денег молодым людям до 21 года, поэтому им не так просто оформить кредит.

Что касается уровня доходов, то часто отказывают в выдаче средств, если ежемесячный платеж по кредиту превышает 25-30% от суммы зарплаты и прочих доходов потенциального заемщика.

При оформлении кредита может потребоваться оформление договора поручительства. В том случае, если заемщик не сможет погасить долг, за него это должен будет сделать поручитель. Есть еще один способ, который применяют банки, чтобы уменьшить свои риски, – залог (это может быть недвижимость, автомобиль и другое ценное имущество). Если заемщик не выплатит кредит, банк имеет право изъять залог в счет невыплаченного долга.

Микрозайм

Микрозаймы отличаются от банковских кредитов в первую очередь небольшими суммами (от 3 до 30 тысяч рублей) и коротким сроком кредитования (5-30 дней). Условия могут различаться, например, некоторые российские МФО выдают до 50 тысяч рублей на срок до 18 недель.

Второе важное отличие микрозаймов – процентные ставки, размер которых в среднем составляет 1,5-2% в день, то есть 547-730% в год. На первый взгляд, это огромные проценты, но стоит отметить, что микрозайм не оформляется на целый год, в отличие от кредита.

Предположим, заемщик оформит микрозайм на срок 15 дней с процентной ставкой 1,5%. Таким образом, переплата составит 30%. Для сравнения, многие банки выдают потребительские кредиты с процентной ставкой 25-35% годовых. Таким образом, переплата по микрозайму, выданному на срок 15 дней, соизмерима с переплатой по кредиту, оформленному на 1 год.

Несмотря на такие условия, микрозаймы пользуются спросом, потому что:

  • для оформления нужен только паспорт и никаких других документов;
  • большинство микрофинансовых организаций оформляют сделки через интернет, поэтому можно сэкономить время;
  • испорченная кредитная история или ее отсутствие не станет препятствием к получению заемных средств в МФО;
  • требования к заемщику более мягкие, в частности, микрозайм могут получить студенты и пенсионеры, а также люди, которые официально не трудоустроены или имеют небольшой стаж работы.

Резюме

1. Если необходима небольшая сумма денег на короткий срок, предпочтительнее оформить микрозайм. Если МФО принимает заявки по интернету, обычно они сразу же рассматриваются, соответственно, заемщик получает деньги в день обращения или на следующий день.

2. Если необходима крупная сумма, придется обращаться в банк и оформлять кредит. Процедура занимает несколько дней, поскольку банк проводит кредитный скоринг и изучает кредитную историю заемщика.

3. Условия оформления кредита в банке зависят от документов, которые сможет представить заемщик. Для получения микрозайма необходим только паспорт. 

Читайте также

Европротокол при ДТП

Европротокол (ЕП), с одной стороны, упростил решение спорных ситуаций на дороге с незначительными повреждениями, с другой стороны, у страховых компаний появилось больше возможностей отказывать в компенсации, ссылаясь на ошибки в оформлении документов. Раньше при любом ДТП, даже с незначительными повреждениями и без жертв, нужно было вызывать ГИБДД, а они на такие случаи не спешили. ЕП участники ДТП заполняют самостоятельно, этот документ, подписанный всеми собравшимися, действителен при обращении в страховую компанию за компенсацией, но заполнен он должен быть по всем правилам.

Ограничиться ЕП можно не во всех ситуациях, есть четкие условия:

  • участников ДТП не больше двух;
  • нет погибших и пострадавших;
  • участники ДТП не под действием наркотических средств, в том числе алкоголя;
  • оба транспортные средства (ТС) застрахованы (ОСАГО, КАСКО);
  • не пострадало муниципальное имущество или имущество третьих лиц;
  • все согласны на решение конфликта без привлечения ГИБДД, виновный признает свою вину;
  • сумма нанесенного ущерба укладывается в определенные законом рамки.

Изначально ЕП разрешили использовать только для ОСАГО, но с 1 октября 2017 г. можно будет оформлять его по полису КАСКО.

Автозапчасти и принадлежности / Шины

Минусы и плюсы

Сразу после введения ЕП начались сложности со страховыми компаниями, которые отказывались выплачивать компенсацию из-за недочетов в документах. В результате большинство автовладельцев предпочитали дождаться ГИБДД, чтобы уж точно все оформить правильно. К тому же сумма возмещения по ЕП изначально была очень маленькой – 25 000 рублей. Сейчас ее подняли до 50 000 для регионов и 400 000 для Москвы и Санкт-Петербурга. Если впоследствии выяснится, что ремонт обойдется дороже, страховая компания все равно не заплатит больше этой суммы. Единственная возможность возместить ущерб – взыскать его с виновника ДТП через суд.

Еще один аргумент в пользу ЕП – введение штрафа за препятствование движению при незначительных повреждениях. К тому же часто ГИБДД не хотят вызывать не только из-за длительного ожидания. Если причиной ДТП стало нарушение правил, виновнику грозит штраф или даже лишение прав. А оформив ЕП, можно «спустить ситуацию на тормозах».

Как оформить ЕП?

ЕП заполняется на специальном самокопирующемся бланке, который выдают вместе с ОСАГО в страховой компании. Или его можно скачать в интернете, но в этом случае придется заполнить два экземпляра. Каждый участник ДТП заполняет свою часть шариковой ручкой, разборчиво, лучше печатными буквами. Если места недостаточно, оформляется приложение на чистом листе, которое подписывают все участники. Схема должна быть подробной и понятной, с обязательной привязкой к нескольким объектам. Ни в коем случае нельзя оставлять пустые графы: ставить прочерк, чтобы ничего уже нельзя было вписать. Из протокола должно быть очевидно, кто виновник ДТП. Если это не так, страховая оспорит документ. В этом случае единственное решение проблемы – видеозапись.

Даже если в сам момент ДТП не работал видеорегистратор, после него можно заснять регистрационные знаки, документы, повреждения с разных ракурсов, расположение транспортных средств относительно друг друга и прочих ориентиров, транспортный путь. Только после этого можно освободить проезжую часть. По возможности стоит привлечь свидетелей и записать их показания и контактные данные.   

Важно: если второй участник ДТП – иностранец с грин-картой, извещение о ДТП для страховой компании должно быть заполнено на российском бланке.

Что дальше?

Завершив оформление ЕП, каждый участник ДТП получает его половину. В течение 24 часов нужно сообщить о ДТП в свою страховую компанию, а явиться лично – в течение 5 рабочих дней. Несоблюдение сроков – повод для отказа в выплате. К заявлению на компенсацию нужно будет приложить оригинал своей половины и получить взамен заверенную копию для предъявления сотрудникам ГИБДД, если они остановят поврежденную машину. Видеозапись предоставляется на том носителе, на который она была сделана, перезаписанную могут оспорить. Виновник ДТП не имеет права ремонтировать свою машину без согласия страховой компании в течение 15 дней. Даже если он не обратится в свою страховую, с него все равно будет взыскан регресс, так что смысла скрываться нет.