Перейти к объявлениям на irr.ru

Что выгоднее – кредит или микрозайм?

Самыми популярными видами кредитования по-прежнему остаются банковские кредиты и микрозаймы в микрофинансовых организациях. Редакция IRR раскроет их плюсы и минусы, чтобы наконец решить, что выгоднее – кредит или микрозайм?

Кредит

Кредит можно брать на любые цели, но как показывает практика, целесообразно на достаточно крупные суммы, превышающие 50 тысяч рублей.

Прежде чем выдать деньги в долг, банк тщательно проверяет потенциального заемщика, в частности, он узнает кредитную историю, чтобы оценить платежеспособность и благонадежность человека.

Сегодня банки работают по двум схемам. Первая – это кредит с высокими процентными ставками (часто превышающими 25-30% годовых), который выдается только по паспорту, а вторая – кредит с минимальными процентными ставками, для получения которого придется представить внушительный пакет документов, в частности:

  • справку о доходах по форме 2-НДФЛ;
  • заверенную копию трудовой книжки;
  • номер страхового свидетельства государственного пенсионного страхования (СНИЛС);
  • полис обязательного медицинского страхования;
  • водительское удостоверение.

Банки предъявляют к заемщикам немало требований. Так, чтобы получить кредит, необходимо иметь общий трудовой стаж не меньше 1 года, и на последнем месте работы проработать не меньше 6 месяцев. Часто финансовые учреждения отказывают в выдаче денег молодым людям до 21 года, поэтому им не так просто оформить кредит.

Продажа Загородной недвижимости / Дома

Что касается уровня доходов, то часто отказывают в выдаче средств, если ежемесячный платеж по кредиту превышает 25-30% от суммы зарплаты и прочих доходов потенциального заемщика.

При оформлении кредита может потребоваться оформление договора поручительства. В том случае, если заемщик не сможет погасить долг, за него это должен будет сделать поручитель. Есть еще один способ, который применяют банки, чтобы уменьшить свои риски, – залог (это может быть недвижимость, автомобиль и другое ценное имущество). Если заемщик не выплатит кредит, банк имеет право изъять залог в счет невыплаченного долга.

Микрозайм

Микрозаймы отличаются от банковских кредитов в первую очередь небольшими суммами (от 3 до 30 тысяч рублей) и коротким сроком кредитования (5-30 дней). Условия могут различаться, например, некоторые российские МФО выдают до 50 тысяч рублей на срок до 18 недель.

Второе важное отличие микрозаймов – процентные ставки, размер которых в среднем составляет 1,5-2% в день, то есть 547-730% в год. На первый взгляд, это огромные проценты, но стоит отметить, что микрозайм не оформляется на целый год, в отличие от кредита.

Предположим, заемщик оформит микрозайм на срок 15 дней с процентной ставкой 1,5%. Таким образом, переплата составит 30%. Для сравнения, многие банки выдают потребительские кредиты с процентной ставкой 25-35% годовых. Таким образом, переплата по микрозайму, выданному на срок 15 дней, соизмерима с переплатой по кредиту, оформленному на 1 год.

Несмотря на такие условия, микрозаймы пользуются спросом, потому что:

  • для оформления нужен только паспорт и никаких других документов;
  • большинство микрофинансовых организаций оформляют сделки через интернет, поэтому можно сэкономить время;
  • испорченная кредитная история или ее отсутствие не станет препятствием к получению заемных средств в МФО;
  • требования к заемщику более мягкие, в частности, микрозайм могут получить студенты и пенсионеры, а также люди, которые официально не трудоустроены или имеют небольшой стаж работы.

Резюме

1. Если необходима небольшая сумма денег на короткий срок, предпочтительнее оформить микрозайм. Если МФО принимает заявки по интернету, обычно они сразу же рассматриваются, соответственно, заемщик получает деньги в день обращения или на следующий день.

2. Если необходима крупная сумма, придется обращаться в банк и оформлять кредит. Процедура занимает несколько дней, поскольку банк проводит кредитный скоринг и изучает кредитную историю заемщика.

3. Условия оформления кредита в банке зависят от документов, которые сможет представить заемщик. Для получения микрозайма необходим только паспорт. 

Читайте также

Доверять нельзя уволить: как выбрать риелтора?

От риелтора зависит многое: грамотный специалист позволит решить вопрос с недвижимостью с максимальной выгодой для клиента, а плохой — растянет сделку на месяцы. Есть и отдельная категория «черных агентов» — мошенников, которых стоит опасаться, чтобы не лишиться имущества и средств. IRR.ru поможет разобраться, как выбрать риелтора или агентство недвижимости. 

Как выбрать риелтора: 4 главных правила 

Рекомендации
Хорошие отзывы в Сети, как правило, однотипные, зато отрицательные позволят расширить представление об агенте или компании. В отзывах стоит искать информацию о соблюдении сроков, юридической чистоте, количестве, качестве и уровне завершенных сделок. Масштаб и опыт при этом далеко не всегда имеют первоочередное значение. 

Регистрация агентства недвижимости
В рекламе, информационных буклетах и на сайтах риелторские агентства часто указывают информацию о своем регистрационном свидетельстве. Обратите внимание на его номер: если он входит в несколько первых сотен, компания работает уже давно. Если номер «новый», а агентство заявляет о большом опыте работы, можно сделать два вывода: реальные сроки работы сильно увеличены либо компания ранее лишалась лицензии. 

География
Если вы точно знаете местоположение объекта недвижимости, имеет смысл обращаться к риелторам и агентствам, работающим именно в этом районе или населенном пункте. В их арсенале будет максимум информации о конкретном месте, особенностях спроса и предложения, динамике и перспективах цен. 

Отношение
Профессионального риелтора можно «вычислить» по отношению к работе и клиенту. Хороший специалист не пожалеет времени на первичное общение, плохой не станет вникать в нюансы и будет гнаться только за комиссией. Грамотный агент выяснит не только поверхностные цели клиента, но и мотивы, побудившие его к конкретной сделке. Также он не будет обходить «острые» темы, сразу скажет о проблемах и возможных сложностях будущей покупки/продажи. 

Недвижимость / Аренда квартир

Черные риелторы 
Деятельность таких агентов активизировалась после отмены обязательного лицензирования риелторской деятельности. Жертвой черного риелтора может стать любой. Главное, чтобы у «клиента» было имущество и не было близких людей, которые могут за него постоять. Схем работы огромное количество, в числе самых распространенных: 

Махинации с договором
Клиент находит риелтора с небольшой комиссией и подписывает с ним договор о работе, не вникая в каждый пункт документа. Агент предлагает заведомо неподходящие варианты объектов. Клиент, не видя результата сотрудничества, заявляет о намерении расторгнуть договор. После этого выясняется, что в контракте прописана неустойка, которую заказчик должен выплатить клиенту, — денежная сумма или процент со сделки, кем бы она ни была совершена в дальнейшем. Оспорить такой договор крайне сложно, поэтому при работе с маклерами обязательно нужно привлекать стороннего юриста для проверки договора. 

Продажа квартир с жильцами
Риелтор предлагает клиенту квартиру вторичного фонда, в которой никто не прописан, — подходящую по площади, качеству, цене и другим параметрам. Жилец на время махинации оказывается временно снятым с регистрации, к примеру, он может отбывать срок в исправительном учреждении. По окончании заключения он снова получает права владельца, а новые собственники оказываются и без денег, и без жилья. Предотвратить такой обман поможет бдительность и инициатива: стоит самостоятельно заказать проверку объекта, пообщаться с потенциальными соседями по подъезду или дому. 

Обман дольщиков
К такой махинации привлекается целая группа посредников. Мошенник предлагает клиенту выгодный ДДУ, но документ оказывается подписанным не с застройщиком, а с подставными посредниками-инвесторами, которые якобы должны передать средства застройщику. В результате клиент лишается денег и не может предъявить претензий компании-застройщику — та как контракт подписывался не с ней. Чтобы избежать подобной ситуации, лучше сотрудничать с проверенными застройщиками напрямую. Если все же в договоре участвует посредник, необходимо проверить — добросовестный ли он. В «чистом» договоре будет указана вся информация о застройщике, об основаниях, на которых действует посредник (это может быть договор поручения или агентский контракт). Запросите копию договора до подписания документов с продавцом-посредником и передачи денег. Затем разыщите контакт с Застройщиком и убедитесь в законности деятельности посредника и наличии необходимой документации на строительство. 

Документы 
Договор купли-продажи с риелтором должен быть прозрачным и понятным. Его нужно изучать тщательно, в спокойной обстановке, в идеальном варианте — вместе со знакомым или не контактирующим с агентом юристом. Профессиональный и надежный агент не будет подгонять своего клиента, он уверен в себе и без колебаний предоставит вам время на изучение и оценку договора. 

Предмет договора
В разделе «Предмет договора» будут обозначены все услуги, которые обязуется предоставить агент. Здесь же необходимо максимально подробно прописать требования к объекту недвижимости, сроки выполнения сделки. Многие риелторы настаивают на заключении эксклюзивного договора — по нему клиент берет на себя обязательство не сотрудничать с другими маклерами или компаниями. Такое требование обоснованно и законно, оно регламентируется ст. 1007 ГК РФ. Если клиент нарушит этот пункт, ему придется выплатить риелтору компенсацию. Ее величина также должна быть обозначена в договоре. Как оказывает практика, риелторы с эксклюзивным договором максимально работают на результат — от этого зависит их заработок и репутация. Если агент не справится со сделкой с конкретным объектом недвижимости в оговоренный в контракте срок, клиент может без последствия для себя расторгнуть соглашение. 

Сроки действия договора
Срок действия договора должен соответствовать типу сделки. Оптимальные варианты: поиск квартиры — 1 месяц; регистрация недвижимости, проведение альтернативных сделок — не более 3 месяцев. Агентства и маклеры настаивают на заключении договора на полгода и более. Большой срок — не в интересах покупателя, из-за него сделка может растягиваться. В некоторых контрактах прописывается пункт, согласно которому договор продлевается автоматически, если клиент его не расторгнул по окончании срока. Такой пункт рекомендуется исключить — это позволит держать работу с риелтором под максимальным контролем. 

Доверенность
Если вам проще доверить все операции по покупке недвижимости (сбор документов, открытие депозитного сейфа и т.п.) риелтору, необходимо оформить на него соответствующую доверенность. В ней нужно четко и развернуто прописать обязанности и полномочия агента, размер оплаты расходов, понесенных маклером или агентством при расторжении договора клиентом, штрафы за досрочное расторжение. 

Договор аренды
Договор аренды имеет стандартизированный вид, но в любом случае его нужно тщательно изучить, особенно если заселение проходит не в тот же день. Например, при поэтапной первичной оплате аренды риелтор может попросить жильцов внести часть средств как бронь понравившейся квартиры и запросить расписку о том, что оставшаяся сумма будет предоставлена арендодателю к указанному сроку. В противном случае она может взиматься как штраф за отказ от жилья. Такая расписка служит гарантией серьезности намерений клиента, но не является обязательной. Чтобы убедиться в добросовестности агента при аренде квартиры, стоит попросить внести в договор дополнительные опции для собственной безопасности. Так, если хозяин попросит без нарушений со стороны съемщиков съехать раньше срока, если условия проживания в квартире ухудшатся по независящим от арендаторов причинам и в схожих непредвиденных ситуациях, риелтор при наличии соответствующих поправок к договору должен будет без доплат найти альтернативный вариант. 

Сколько стоят услуги риелтора 
В Москве при проведении сделок по покупке-продаже квартиры риелторы берут за свои услуги в среднем 2-5%. Частные маклеры работают за 1-4%, но их комиссии редко опускаются ниже 60 тысяч рублей. При заключении договора о съеме жилья арендатор выплачивает риелтору 100% суммы аренды за 1 месяц. В регионах вознаграждение составляет 50% от месячной ставки. При заключении договора долгосрочной аренды агент получает в среднем 9% от годовой суммы в столице и 4% — в регионах. 

Ответственность риелтора 
Стоит помнить, что риелтор — всего лишь посредник. Он должен найти нужный объект или покупателя, провести сделку на оговоренных условиях, в указанные сроки и без нарушения закона. При выполнении этих условий его работа считается выполненной. Дальше этих полномочий его ответственность не выходит. Чтобы защитить себя, можно использовать следующие возможности:

  1. страхование профессиональной ответственности риелтора — если обнаружились проблемы с недвижимостью и суд признал риелтора виновным, потерпевший получает полную компенсацию или альтернативную недвижимость;
  2. титульное страхование — компенсация выплачивается застрахованному лицу, которое лишилось права собственности по независящим от него обстоятельствам;
  3. работать с солидными агентствами — они дают письменные гарантии о качестве своих услуг и надежности риелторов. 

Все эти опции, как правило, платные и относительно дорогостоящие. К выбору агента нужно подходить критично: собрав данные о человеке и компании, оценив результаты и опыт работы. Только в этом случае можно рассчитывать на то, что сделка будет выгодной, юридически чистой и комфортной.