Перейти к объявлениям на irr.ru

Ипотека без первоначального взноса

Ипотека значительно упростила процесс покупки жилья: отпала необходимость отдавать всю сумму сразу, а процент по ипотечным кредитам стабильно ниже, чем по обычным потребительским. Можно даже купить квартиру, вовсе не имея средств, то есть взять ипотеку без первоначального взноса. Такие предложения есть у некоторых банков, попробуем выяснить их нюансы и подумать, как еще можно купить квартиру в ипотеку без денег.

Риски банков

Естественно, чем больше денег получил банк при оформлении сделки, тем меньше он рискует. И дело не только в том, что заемщик не будет выплачивать ипотеку – все-таки у банка есть страховка на этот случай, закладная на квартиру. Рынок недвижимости очень нестабилен, например, сейчас цены сильно упали и не похоже, что снова вырастут в ближайшее время. Это значит, что банк, даже получив квартиру неплательщика и продав ее, не получит ту сумму, которую отдал изначально. По этой причине банки обычно предлагают ипотеку с хотя бы небольшим, но первоначальным взносом, а без него устанавливают значительно менее выгодные условия.

Условия ипотеки без первоначального взноса

Банков, дающих ипотеку без взноса, немного, да и те выставляют определенные ограничения. Например, взять такой кредит на строительство не получится точно, купить вторичное жилье – тоже проблематично. Самый «простой» вариант – квартиры в новостройках, причем не от каждого застройщика. Очевидно, банки заключают с девелоперами партнерские соглашения, в рамках которых им удается получить свою выгоду и определенные гарантии безопасности. Среди банков с такими предложениями «Возрождение», «СМП», «Промсвязьбанк».

Продажа квартир / Вторичный рынок

Программа «Переезд»

В некоторых банках появились программы, в рамках которых можно получить деньги под залог имеющегося жилья. То есть, если вы хотите улучшить жилищные условия, но продавать квартиру без спешки и за нужную вам цену, можно воспользоваться данным предложением, а полученные деньги использовать в качестве первоначального взноса в этом или любом другом банке.

Кредиты

Имея недвижимость в собственности, можно взять нецелевой кредит под ее залог и использовать на покупку любого объекта. Такие варианты актуальны для покупки недвижимости, которая не пройдет экспертизу банка для ипотеки. Обычно выдается до 60% стоимости закладываемой недвижимости. В залог можно оставить и автомобиль. Или же оформить любой потребительский кредит и полученную сумму отдать в качестве первоначального взноса, но выплачивать сразу 2 кредита может быть тяжеловато – процентная ставка у обычных кредитов выше, чем у ипотечных. К тому же некоторые банки проверяют кредитную историю на момент выдачи денег, и наличие кредитных обязательств может повлиять на их решение вплоть до отмены.

Материнский капитал

Материнский капитал по закону можно использовать в качестве первоначального взноса для покупки жилья в ипотеку. Для этого нужно будет приложить к документам в банк сертификат и выписку из Пенсионного фонда об остатке материнского капитала. После одобрения сделки банком необходимо предоставить пакет документов в Пенсионный фонд для перечисления средств банку. Самые выгодные условия для ипотеки с участием материнского капитала сейчас предлагают Сбербанк и Уралсиб.

Социальные льготы

Для разных категорий граждан предусмотрена возможность получения ипотеки на льготных условиях. Например, во многих регионах действует программа «Молодая семья», в рамках которой все пары, соответствующие возрастным требованиям и нуждающиеся в улучшении жилищных условий, могут претендовать на помощь государства – до 35% суммы ипотеки. Желающих много, очереди большие, но шанс есть.

Продажа Загородной недвижимости / Дома

В Московской области существует социальная ипотека – муниципалитет компенсирует до 50% рыночной стоимости жилья врачам, учителям и молодым специалистам некоторых профессий. Конечно, перечень требований к кандидатам довольно большой, но все они вполне реальные.

Для военных предусмотрено накопление на социальном счете средств, которые можно потратить на первоначальный взнос по ипотеке плюс льготные условия кредитования. Суммы утверждены государством, зависят от выслуги и звания.

Завышенная стоимость объекта

Это хитрость, позволяющая обмануть банк. Стоимость недвижимости завышается на сумму первоначального взноса, таким образом, банк перечисляет продавцу полную стоимость, но по документам выходит, что и покупатель внес свою лепту. Здесь все строится на договоренностях: продавец, по сути, дает «липовую» расписку для банка в получении средств от покупателя. Этот вариант может не пройти банковскую экспертизу, если цена будет слишком отличаться от рыночной.

Читайте также

Налоговый возврат за недвижимость: получаем деньги от государства

Покупка жилья – мероприятие затратное, особенно если речь идет об ипотеке. К немаленькой стоимости квартиры или дома добавляются еще и проценты по кредиту. Но сэкономить можно – причем и на том, и на другом. 

Право имею! 
Каждому гражданину России раз в жизни положен налоговый возврат при покупке недвижимости. Но именно возврат – из воздуха эти деньги не получатся. Если вы заплатили 13% налогов с нужной суммы, то сможете получить эти деньги обратно, если нет, то и возврата не будет. С процентами по ипотеке – та же история. Но обо всем по порядку. 

До 2014-го
Для начала, давайте определимся, когда вы покупали жилье. Это важно. 
Если до 2014 года, то налоговый возврат с одной квартиры может получить только один человек и только с только с той суммы, которую заплатил за жилье. Потолок – 2 миллиона. То есть максимум, на что вы можете рассчитывать – 260 тысяч. Еще часть денег можно вернуть с процентов по ипотеке. 

К примеру, вы купили квартиру в 2013 году за 1,5 миллиона рублей. Вы можете рассчитывать только на возврат 195 тысяч рублей. «Недополученные» 65 тысяч просто «сгорают». 

Другой пример 
Вы вместе с супругом/супругой купили квартиру за 5 миллионов рублей. Свое право на налоговый вычет может использовать только один из вас. У другого это право остается, но уже на другой объект недвижимости. 

Еще одна иллюстрация
Вы купили квартиру в ипотеку. Помимо налогового возврата на саму квартиру, вы получаете льготу на выплату процентов по кредиту. К примеру, квартира стоила 10 миллионов, вы внесли 5, а остальные взяли под 10% годовых. За первый год у вас набежит около полумиллиона по процентам. Так вот, 13% от этой суммы можно вернуть – а это 65 тысяч! И так далее – до полного погашения кредита. 

Продажа квартир / Вторичный рынок

Что сейчас? 
Два последних года действуют новые правила, они распространяются на объекты недвижимости, купленные с 1 января 2014 года. Для тех, кто заключал договор долевого участия, это дата, обозначенная на акте передачи квартиры, для остальных – та, что указана в свидетельстве о собственности. 

Что же изменилось? Теперь лимит в 2 миллиона привязан к налогоплательщику, а не к объекту недвижимости. Что это значит? Теперь, если вы не выбрали лимит в первый раз, имеете полное право использовать остаток в следующий. Еще один полезный бонус – семья при покупке квартиры может использовать вычеты всех налогоплательщиков, которые ею владеют. Но есть и не очень приятные новости - введен лимит по процентам на ипотеку. Теперь можно вернуть налоги не более чем с 3 миллионов. 

А теперь все то же самое на примерах

Вы купили квартиру за полтора миллиона. Получили налоговый вычет – 195 тысяч рублей. А потом приобрели дачу еще за миллион. Свой лимит в первый раз вы не выбрали, осталось еще полмиллиона. Значит, при покупке дачи вы сможете использовать свой налоговый возврат с 500 тысяч рублей – это еще 65 тысяч рублей. 

Еще один пример. Вы с женой/мужем купили в общую собственность квартиру за 5 миллионов рублей. Каждый из вас имеет право на налоговый вычет с 2 миллионов. Это значит, ваша семья сможет вернуть сразу 560 тысяч рублей. 

Ну а с процентами все понятно – как только их сумма достигает 3 миллионов, вы теряете право на налоговый возврат. 

В качестве утешения для тех, кто уже использовал свое право на налоговый возврат до 2014 года - если вы не получали деньги с процентов по ипотеке, вы сможете это сделать при покупке другого объекта недвижимости! 

Например, вы приобрели квартиру в 2006 году, получили налоговый возврат (тогда он был еще с 1 миллиона рублей). А в 2015 купили дом в ипотеку. Налоговый вычет за сам дом вам уже не положен, а вот на возврат с процентов по кредиту имеете полное право! Но не забывайте про лимит – 3 миллиона. 

Куда обращаться? 
Получить вычет возможно двумя способами: по окончании года, за который получается вычет, или сразу, но по частям, получая полную зарплату - с налогами. 

В первом случае вам нужно отправляться сначала в бухгалтерию на вашей работе, а потом в налоговую, во втором – наоборот. 

Итак, вы решили получить все деньги по окончании года

Первым делом отправляетесь в бухгалтерию и получаете справку по форме 2НДФЛ. Затем заполняете налоговую декларацию по форме 3НДФЛ (есть на сайте Налоговой инспекции). И собираете пакет документов: 

  • документ, подтверждающий право собственности – свидетельство о регистрации, акт о передаче в собственность
  • если речь идет о возврате за проценты по ипотеке – кредитный договор
  • документы, подтверждающие ваши расходы на приобретение имущества (квитанции к приходным ордерам, выписки с банковских счетов, товарные кассовые чеки и т.д.) 
  • в случае с кредитом – документы, подтверждающие вашу оплату процентов по кредиту

В случае приобретения недвижимости в общую собственность нужно еще подготовить 

  • копию свидетельства о браке
  • письменное заявление о договорённости сторон-участников сделки о распределении размера имущественного налогового вычета между супругами. 

Идем со всеми этими документами и их копиями в налоговую инспекцию. Ждем денег на счет. 

Если вы решили получить налоговый возврат по частям

  • Пишете заявление на получение уведомления о праве на имущественный вычет. 
  • После этого идете в налоговую инспекцию с указанными выше документами, кроме налоговой декларации и справки 2НДФЛ. 
  • Ждете 30 дней, получаете уведомление. 
  • С этим уведомлением идете в свою бухгалтерию. 
  • Со следующего месяца получаете полную зарплату – до тех пор, пока не выберете положенный вам лимит. 

В общем, все довольно просто. Сейчас процесс возврата налогового вычета поставлен на поток. В инспекциях есть отдельные окошки именно для этой операции. Так что долго стоять в очередях не придется. Кроме того, на прием можно записаться заранее – на сайте налоговой инспекции.