Перейти к объявлениям на irr.ru

Как понять, что банк скоро закроется?

Центральный банк (ЦБ) с 2014 г. ведет тщательную проверку, в результате которой лицензий лишились уже почти 400 кредитных организаций, и процесс продолжается. При этом «жертвами» становятся не только маленькие никому не известные банки, но и организации с именем, репутацией, считавшиеся вполне надежными на протяжении многих лет. Как же понять, что над банком нависла угроза, не будучи финансовым аналитиком и не имея доступа к закрытой информации?

Новости

Ни один банк не лишили лицензии вдруг, этому всегда предшествуют проверки, которых ЦБ не скрывает. Их результаты и любые трудности кредитных организаций освещаются в СМИ – нужно просто следить за новостями. Уже за несколько недель становится известно о предстоящем отзыве лицензии. На сайте ЦБ есть специальная вкладка: «Предупреждение банкротства кредитных организаций».

Слишком выгодные условия

Если у банка не хватает ликвидности, он пытается всеми возможными способами привлечь денежные средства вкладчиков, чтобы расплатиться по своим долгам. Самый простой способ – повысить ставки по депозитам или предложить бонусы в виде каких-то подарков или даже акций банка. Это не должно радовать, скорее настораживать. Пообещать банк может многое, ему важно решить проблему сейчас, а потом – «хоть трава не расти». Чтобы адекватно оценить предложение, стоит сравнить его со ставками 10 главных банков – эту информацию можно найти на сайте ЦБ.

Легковые автомобили / Автомобили с пробегом

Вывод активов

Ни один банк не будет афишировать то, что вкладчики забирают свои деньги, но найти эту информацию можно на сайте banki.ru: кликнуть на интересующий банк, открыть балансовые показатели и посмотреть цифры во вкладках «Вклады физических лиц» и «Средства предприятий и организаций». Причем гораздо важнее для прогноза, как ведут себя юридические лица: депозиты у них крупнее, они не застрахованы, а поводы для их вывода – весомее: физические лица могут просто поддаться панике, а юридические часто действительно лучше осведомлены.

Любые ограничения

Любые сложности со снятием денег, закрытием вкладов – тревожный звонок. Даже если вам не отказывают напрямую, а просят написать заявление, которое будет рассмотрено в течение нескольких дней, задумайтесь о полном выводе средств в ближайшее время. Еще одна странность – сокращение рабочего дня и количества офисов, персонала. Это значит, что банк экономит на фонде оплаты труда и усложняет доступ клиенту к услугам банка.

Рейтинги

Существуют рейтинговые агентства, специализирующиеся на оценке благонадежности банков, например, Moody’s, Fitch и S&P. Сколько бы ни говорили о субъективности международных экспертов, все же прислушиваться к ним стоит – ими было предсказано не одно закрытие банка. Можно смотреть рейтинги на сайте banki.ru, отслеживать динамику разных показателей.

Вакансии / Транспорт, автобизнес

Если все же случилось?

Даже если банка лишают лицензии, вклады физических лиц до 1,4 млн рублей застрахованы, то есть деньги не пропадут, их выплатят в двухнедельный срок. Хуже обстоит дело, если банк уже не может нормально функционировать, но при этом лишение лицензии оттягивается, например, начинается процесс санации. В этом случае срочно получить деньги не получится. Зато появляется надежда получить всю сумму полностью, если размер вклада превышает 1,4 млн рублей. Теоретически во время санации клиенты не должны ощутить никаких ограничений, но на практике они обычно есть.

Итак, чтобы контролировать благонадежность своего банка, нужно внимательно следить за новостными лентами и настороженно относиться к любым переменам, даже, на первый взгляд, положительным. 

Читайте также

Как не попасть в кабалу микрозаймов

МФО стоят на каждом углу даже в самых маленьких городах, кроме того, взять микрокредит можно буквально за 15 минут в интернете. IRR.ru выяснил, чем рискуют заемщики.

Что хорошего?

Уверенность в завтрашнем дне — это хорошо, но никто не может знать наверняка, что в следующем году или даже в следующем месяце с финансами все будет в порядке. На это и рассчитывают МФО, предоставляя максимально удобный формат займов.

Клиенты получают деньги в кратчайшие сроки. Если в офисах МФО это делается за полчаса, то у онлайн-кредиторов вообще можно получить выплату молниеносно за 10–15 минут.

В любом случае и тот и другой вариант более предпочтительны, чем обращение в банк, если деньги нужны срочно. Там придется собирать кучу документов, ждать одобрения заявки, а в итоге вероятность получить отказ все равно высока.

В МФО условия более гибкие — деньги дают пенсионерам и молодым людям 20 лет. В некоторых организациях предлагают займы даже людям с плохой кредитной историей или вовсе без нее.

Вакансии / Транспорт, автобизнес

Микрокредиты даются на небольшие суммы, обычно до 60 000 руб. Этих денег как раз достаточно, чтобы перехватить в долг до зарплаты.

Что плохого?

Однако миссия таких организаций все же не «выручать» и «помогать», а зарабатывать деньги. Особенность микрокредитов заключается в огромных процентах. Чаще всего дают займы под 1–2 % в день, что на первый взгляд выглядит безобидно.

А теперь представим, во сколько обходится, например, микрозайм под 1,8 % в месяц. Путем умножения ставки на 30 дней легко получить внушительную цифру размером в 54 %.

Что же будет, если прикинем проценты за год? А получится аж 657 % годовых — это запредельная доходность для кредитной организации и запредельные расходы для заемщика. Сравните 657 % годовых с банковскими ставками 20–30 % и почувствуйте разницу.

Такие огромные значения выглядят впечатляюще, поэтому на сайтах МФО красуются лишь маленькие цифры с процентами за день. Половина клиентов бы тут же сбежала, увидев, насколько эти условия невыгодны, поэтому менеджерам запрещают называть годовую процентную ставку, хотя в договоре эти цифры прописываются.

Проблемы начинаются, если клиенту не удается вовремя покрыть займ. Помимо того, что продолжат капать проценты за пользование деньгами, сверху МФО будет начислять огромные штрафы и пени, и тогда вместо временной финансовой помощи клиент получит долг.

Невыплата микрокредита чревата либо судебными разбирательствами, либо знакомством с коллекторами. В первом случае могут отобрать имущество, а во втором подпортить жизнь угрозами и вымоганием. Обе ситуации неприятны, хоть и из них можно выйти победителем благодаря хорошему адвокату и полиции.

И что делать?

Совет номер один — не берите микрокредит, если не уверены на 100 %, что средства на выплату появятся в срок. По возможности лучше брать в долг у родных и друзей или вообще затянуть пояса до появления денег.

Но если такой возможности нет, то предпримите следующие меры, чтобы не попасть в долговую яму:

  • Выбирайте компанию с наименьшей ставкой процента и переплатой. У всех надежных МФО на сайте имеется калькулятор, который рассчитает итоговую сумму;
  • Обратите внимание на условия в случае просрочки и задержки выплаты. Эта информация есть в договоре, который некоторые компании размещают прямо на сайте. Если в открытом доступе договора нет, то уточняйте этот вопрос в поддержке или лично у менеджера;
  • Поищите МФО, которые осуществляют отсрочку выплаты без штрафов. В этом случае можно перенести платеж, оплатив вперед проценты;
  • С помощью портала banki.ru проверьте регистрацию МФО, чтобы не попасть к мошенникам без аккредитации. Там же удобно искать и изучать предложения по микрокредитам;
  • Берите деньги в МФО, где условия позволяют досрочно покрыть займ и не переплачивать за проценты, если доход появился раньше, чем планировалось;
  • Вычитывайте договор на предмет дополнительных комиссий и обслуживания, иначе после подписания удивитесь, что итоговая сумма оказалась больше, чем вы рассчитывали;
  • Если доход так и не появился и придется просрочить платеж, то не теряйтесь из виду. Лучше сразу связаться с менеджером и попросить о продлении, отсрочке или снижении процентной ставки;