Перейти к объявлениям на irr.ru

Ваша кредитная история: как ее узнать?

Думаете, кредитная история важна только для тех, кто планирует еще раз занять деньги у банка? Вовсе нет! Если она подмочена, вам могут не только отказать в новом займе, но и не продать страховку, и даже не взять на перспективную работу.

В чем же сила кредитной истории? Она представляет собой полное досье на человека как на заемщика. Из нее заинтересованные лица могут узнать, есть ли у вас кредиты, регулярно ли вы по ним платите, допускаете ли просрочки. Но и это – еще не все. Из досье можно узнать и о вашем прошлом. Например, о том, как часто вы брали кредиты раньше. Или о том, что вам когда-то отказали в выдаче займа. Сами вы, в свою очередь, можете поинтересоваться, кто и когда интересовался  вашей кредитной историей – ведь в ней сохраняются все сделанные запросы.

КАК СОСТАВЛЯЕТСЯ КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ

Кредитная история начинается с вашей первой заявки на кредит. Даже если банк не даст вам займ, сведения об этом отразятся в досье.

Строгих правил оформления не существует. Каждое Бюро кредитных историй (БКИ) оформляет их по-своему. При этом все они должны включать такие части:

Титульная часть содержит ваши паспортные данные, ИНН и СНИЛС.

Основная  часть позволяет узнать о кредитах, которые вы в данные момент выплачиваете, о том, приняты ли в отношении вас судебные решения о взыскании задолженностей, о том, запущена ли в отношении вас процедура банкротства.

Ряд БКИ также рассчитывает кредитный рейтинг заемщика, то есть оценку вашей платежной дисциплинированности на основе вашего досье. При этом учитывается, брали ли вы займы, как часто вы это делали, и насколько своевременно выплачивали. Кредитный рейтинг содержится в основной части вашей истории, и влияет на ваши шансы получить следующий кредит.

Информационная часть – это список всех заявок на кредиты, которые вы подавали в банки, и итоги их рассмотрения: выдали вам кредит или нет.

Закрытая часть видна только вам. Именно из нее вы можете узнать, кто и когда интересовался вашей кредитной историей или же, наоборот, передавал в нее данные о вас, как о заемщике.

Кредитную историю обновляют всякий раз, когда поступают свежие данные. К примеру, если вы подали заявку на кредит, внесли очередной платеж или допустили просрочку, это   в течение пяти рабочих дней отразится в вашем досье.

Все данные о ранее взятых займах исчезнут из вашей кредитной истории, если за десять лет в ней ничего не изменилось: вы не брали новых займов, не подавали заявок, никто вами не интересовался. Сами понимаете, что это практически нереально.

ПЛЮСЫ КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ

У каждого банка своя методика оценки кредитной истории. Кто-то проверяет данные только за последний год, а кого-то интересует полная информация. Кто-то с пониманием относится к мелким просрочкам, кто-то откажет вам даже если вы пять лет назад один раз заплатили на день позже. Однако по общему правилу кредитная история считается хорошей, если:

- она началась более года назад: чем дольше на вас ведется досье, тем больше информации о вас в нем содержится. Это позволит банку максимально полно оценить вашу платежеспособность и дисциплинированность.

- последний кредит вы выплатили не так давно: если у вас был всего один кредит, с которым вы рассчитались лет 10 назад, возраст кредитной истории ни о чем не скажет, ведь с тех пор ваше финансовое положение могло сильно измениться.

- у вас было несколько кредитов, и все они своевременно выплачены: чем больше вы выплатили кредитов, тем лучше. Особенно хорошо, если у вас были разные кредиты: займ наличными, покупка в рассрочку, кредитная карта, ипотека или автокредит. Это характеризует вас, как человека, который умеет планировать свой бюджет и грамотно распоряжаться деньгами.

- вы не закредитованы сверх меры: если у вас много текущих кредитов, это может свидетельствовать или о финансовых проблемах, или о крайней безалаберности. Исключением может стать ситуация, когда вы берете в банке некую сумму для погашения нескольких мелких кредитов в других банках.

- вы не допускали просрочек: в идеале вообще ни одной. Но так бывает достаточно редко. Большинство банков закрывают глаза, если время от времени вы допускали небольшие просрочки. Очевидно, что с человеком может случиться всякое: заболел, уехал в командировку, задержали зарплату. Если за это отказывать в следующем кредите – можно и вовсе без клиентов остаться. А вот если просрочки были регулярными, их длительность доходила до нескольких месяцев, да к тому же это было совсем недавно, банк наверняка заподозрит вас в финансовых затруднениях и откажет в кредите. 

- не подаете несколько заявок на кредиты одновременно: если вы одномоментно подали заявки в разные банки, это выглядит, как явный маркер финансовых проблем. Исключением из этого правила служат ипотека или автокредит, ведь они выдаются под залог, и  банк понимает, что вы сравниваете предложения разных кредитных организаций, а не собираетесь одновременно взять десяток ипотек.

МИНУСЫ КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ

Главными минусами вашей кредитной истории в глазах любого банка послужат регулярные длительные просрочки ежемесячных выплат и чрезмерная закредитованность. Если же ваш кредит когда-то был продан коллекторам, или де на вас подавали в суд за неуплату, или вы вообще не выплатили кредит, пусть даже небольшой – на новый заем рассчитывать не приходится. Все прочие факторы являются не столь значимыми.

КОМУ ИНТЕРЕСНА ВАША КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ

В первую очередь, разумеется, банкам. Причем не только при оформлении займов. У вас могут попросить согласие на ознакомление с кредитной историей и для оформления дебетовой карты. Не пугайтесь, это нужно для того, чтобы банк понимал – стоит ли предлагать вам кредитные продукты. Если вы откажетесь давать согласие на проверку вашего досье, дебетовую карту вам все равно выдадут, а вот рекламой мучить не будут.

Не менее интересна ваша кредитная история тем, у кого вы хотите занять денег – то есть микрофинансовым организациям и кредитным потребительским кооперативам. Они наверняка захотят понять, добросовестный ли вы плательщик.

Страховщики проверят ваше кредитное досье, чтобы определить вашу надежность и платежеспособность. Если вы излишне закредитованы, или же регулярно опаздываете с выплатами – у вас очевидные проблемы с деньгами. А значит, вы можете пойти на подлог, чтобы получить страховую выплату. Поэтому клиентам с плохой кредитной историей наверняка повысят стоимость страхового полиса, а благонадежным, наоборот, могут сделать скидку.

Потенциальные работодатели желают знать: кто пришел к ним на собеседование: ответственный дисциплинированный человек, или безалаберный должник. Особенно это важно для тех, кто претендует на крупную должность в солидной компании, или же будет иметь доступ к финансам работодателя. Но дело тут не только в том, что должник может стать жертвой криминального соблазна, но и в том, что сильная закредитованность говорит о том, что человек вы безответственный, ненадежный, склонный к излишнему риску, испытываете сложности с принятием решений. Поскольку вашу кредитную историю защищает закон о защите персональных данных, работодатель сможет проверить ее только с вашего письменного согласия. Вы можете его не давать – но это насторожит руководство компании, и вас могут отказать от места.

ЗАЧЕМ ПРОВЕРЯТЬ СВОЮ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ

Во-первых, это необходимо для того, чтобы вовремя заметить, что с ней что-то не так. К сожалению, мошенники, берущие кредит по чужим паспортным данным, работают довольно активно, и чем раньше вы заметите, что стали их жертвой, тем лучше. Да и менее криминальные ситуации могут оказаться весьма неприятными. Например, из-за сбоя программы информация о погашении кредита вовремя не занесена в кредитную историю, и за вами по-прежнему числится долг.

Во-вторых, кредитная история поможет вам оценить ваши шансы на получение нового займа и даже понять, почему банки вам отказывают. Ведь банки обязаны сообщать в БКИ причину отказа – так что вы сможете узнать, чем же вы им так не понравились.

КАК ПРОВЕРИТЬ СВОЮ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ

Кредитные истории хранятся в Бюро кредитных историй. Сегодня в России действует восемь БКИ. Поскольку каждый банк сам выбирает, с каким бюро сотрудничать, ваша кредитная история может быть как в одном из них, так и сразу в нескольких.

Чтобы получить свою кредитную историю, сначала нужно узнать, в каких именно БКИ она хранится. Для этого нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России (ЦККИ). Сделать это удаленно можно через портал «Госуслуги». Эта услуга называется «Сведения о БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история субъекта кредитной истории» и доступна в разделе «Налоги и финансы».

Также получить сведения из ЦККИ можно, лично обратившись в любой банк, микрофинансовую организацию и БКИ.

Зная, в каких бюро хранится ваша кредитная история, вы можете запросить ее в любой момент. Пользователи портала «Госуслуги» с подтвержденной учетной записью могут сделать это онлайн, через сайты бюро. Дважды в год каждое бюро предоставляет эту услугу бесплатно. За последующие (в течение года) обращения БКИ имеет право взимать плату.

КАК ОСПОРИТЬ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ

Если вы обнаружили неверные сведения в своем кредитном досье, вы вправе оспорить их. Для этого необходимо подать заявление о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю в то БКИ, в котором она хранится.

В течение 30 дней со дня регистрации вашего заявления бюро обязано провести дополнительную проверку содержащихся в кредитной истории данных, запросив их у банка, предоставившего оспариваемые сведения.

В свою очередь, банк в течение 14 дней со дня получения запроса обязан передать в бюро данные, подтверждающие достоверность оспариваемой информации, или же внести исправления в вашу кредитную историю. В последнем случае БКИ обновит или аннулирует вашу кредитную историю.

Через 30 дней после того, как ваше заявление было зарегистрировано в БКИ, бюро обязано в письменной форме проинформировать вас о результатах проведенной проверки. Если они вас не устраивают, вы имеете право оспорить их через суд.

 

 

Читайте также







Загрузка